秦刚与谈建、辛第迦三人详细地商量了一个下午，把设立银行的诸多事宜都讨论得差不多了：
首先是人员。虽然有了银行的新名字，但实际的业务内容却是与传统钱庄基本重合的，所以对于具体做事情的人，可以想办法从钱庄这个行业里招聘熟手。
只是要从杭州的钱庄里挖人，一是成本偏高，二是同城存在着业务竞争现实，这些人用得有点不太放心。所以决定还是明州、越州那里的钱庄去招募会更好一些。
而除了具体业务的这些熟手之外，管账的人必须是绝对靠得住的人。对此，辛第迦本人其实并没有太多的想法，对于这个钱庄他也只是出于最朴素的观念，认为凡是秦刚决定的事情都值得他去掺和一把，在这个态度下，他就提供了三成的资金入了股，再派了几个善于理财的手下，自然也不会谋求管理权。于是，商量后，决定还是由谈建留在杭州来坐镇。
至于明州的那里的海贸生意，一是并不复杂，二是基本也已经完成了开始的布局。秦刚觉得可以派宫十二过去接手，无论是从个人能力还是值得信任的角度，都是可以一试的。
关于四海银行的门店地方，秦刚的要求很简单，一定要在杭州最繁华的地方，离州衙要近。然后门面要开阔，留出足够大的大厅，多花点钱不要紧，这意味着能够来财。
讨论到最后，辛第迦与谈建在思考清楚了银行的业务模式后，又不约而同地提出了一个很关键的问题：
顾客在银行存入的存款在保留多少在银库里是最佳的？
传统的钱庄，由于收了顾客的保管费。哪里是全部的顾客存款都放在银库里的，都不是什么大问题。
但是在他们所开的银行，一旦留了太多的钱在银库里面，那么不仅会意味着保管成本的上升，同时也将面对着要对这些存款白白支付利息的压力。所以，他们理应尽可能地把这些钱都拿出去进行放贷与投资，以便能够带来充足的收益。
而无论是高低风险的投资，都存在着一定的利润回收周期，在这个周期之内的话，如果把太多比例的钱都投了出去，万一遇上顾客临时提出兑付的要求超过了银行的现钱储备，这将如何是好？
而这个问题，在一开始的时候，会显得尤为重要。
秦刚点点头道：“这自然就是银行要面临的最重要的问题了，我们可以按三种思路来解决。第一种思路，让银行清楚需要兑付钱的具体时间。这一点，正是因为我们承诺给顾客支付利息，这样我们自然就可以要求和顾客约定可支取的时间，这点没有问题吧？”
“的确没有问题。”
“知道顾客支取的时间，就可以提前安排好。如果顾客不按这时间，我们当然还是可以兑付给他们的，但此行为会被视为违约，除了不支付利息外，还需进行反向罚息。这一点可以有效控制住绝大多数的随意违约行为，对不对？”
谈建点点头：“这些都可以提前列入到存款契约里，合情合理，的确有控制作用。”
“第二种思路，顾客宁愿不要利息、承担罚息的现象还是会存在，但这个可以通过其它钱庄的调查与我们的实践，是可以估算得出一个比例的。而这个比例，原则上就会是我们银行在帐面上保留钱款的底线。”
“第三种思路，除了顾客正常提取钱款以外，如何应付非正常的提取呢？这就要分析了，除了自身原因以外，顾客非得提走钱款，主要原因就是他们对银行失去了信任，并怀疑银行有可能兑付不出钱。所以，我们银行的最核心工作就是要尽最大的可能建立起在顾客心中的信任感——相信钱存在四海银行是安全的、是任何时候都能提取得出来的。”
“哦！那我明白了，大哥你为何一直强调这四海银行的选址，一定要选在杭州最繁华的地方，一定要与州衙靠近。前者说明我们有钱，能租买得起这么好的房子，而后者会显示出我们与杭州官衙之间的密切关系，这样就会被顾客信任，相信我们！”谈建迅速理顺了之前曾经有过的疑惑。
“光是选址还远远不够。我们的银行，一定要与所有市面上的那些钱庄明确地区别开来。这四海银行要从大门开始，到了里面的大厅、二楼的贵宾厅，都必须要选用最好的材料进行内部的装饰，不要舍不得花钱，必须要把它装饰得富丽堂皇！一定要有那种……我们不差钱的感觉！懂吗？此外，在大厅的中间给我预留下一处丈许见方的空间，我还得在这里增加一件极重要的安排，等我回处州就来安排。”
看着秦刚一副胸有成竹的模样，辛第迦与谈建不管懂与不懂，也只能点头应承。
“总之，我们根据第二种思路所总结出来的银行存款的底线标准。如果顾客对银行的信任感加强，实际业务中就会继续放低，也意味着我们会有更多的资金去投资生钱。但如果反过来的话，这个标准就会快速上升，我们的资金压力就会变得非常之大！”
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